Financiamento: Price e SAC, com tabela de parcelas

Para que serve simular um financiamento

Antes de assinar um financiamento, vale saber quanto você vai pagar de verdade. A parcela é só uma parte da história. O total pago e o peso dos juros contam mais.

Esta calculadora monta a tabela de parcelas mês a mês. Para cada parcela, ela mostra a data de vencimento, os juros, a parte que reduz a dívida e o saldo que sobra.

Você escolhe entre a Tabela Price e o SAC. Também informa a taxa de juros, ao mês ou ao ano. Com isso, dá para comparar propostas de bancos diferentes na mesma base.

O resultado é uma estimativa. O contrato do seu banco manda no valor final, e ele pode incluir cobranças que esta conta não inclui.

Tabela Price e SAC: como cada uma funciona

Os dois sistemas pagam a mesma dívida com os mesmos juros ao mês. A diferença está no jeito de dividir a parcela entre juros e dívida.

• Tabela Price: todas as parcelas têm o mesmo valor. No começo, quase tudo da parcela são juros. Com o tempo, a parte que reduz a dívida cresce.
• SAC: a parte que reduz a dívida é igual todo mês. Como o saldo cai mais rápido, os juros caem e a parcela diminui a cada mês. Só a última pode subir alguns centavos, porque leva o resto da divisão.
• Total pago: no SAC costuma ser menor, porque a dívida some mais cedo. A Price tem parcela inicial menor, o que pode caber melhor no orçamento.

Como usar a calculadora, campo a campo

São seis campos, todos obrigatórios. Tenha o contrato ou a proposta do banco por perto.

• Valor financiado: o dinheiro que o banco libera para você. Se deu entrada, informe só o que foi financiado. Você pode digitar 24000, 24.000 ou 24.000,00.
• Sistema de amortização: Price para parcelas iguais, SAC para parcelas decrescentes.
• A taxa do contrato é: escolha ao mês ou ao ano efetiva, como está no contrato.
• Taxa de juros: a porcentagem do contrato, por exemplo 1,99. A calculadora aceita taxa de até 25% ao mês.
• Número de parcelas: até 420 parcelas.
• Data da contratação: o dia em que o dinheiro foi liberado. A primeira parcela vence um mês depois.

A conta em passos

Primeiro, a calculadora acha a taxa mensal. Se você informou a taxa ao mês, ela usa esse valor. Se informou a taxa ao ano efetiva, ela converte pela raiz 12ª, sem arredondar a taxa no meio da conta.

Segundo, ela calcula os juros do mês. Os juros são a taxa vezes o saldo devedor, arredondados ao centavo. Os juros são compostos, porque o saldo do mês seguinte já inclui o que ficou sem pagar.

Na Price, a parcela é fixa. A fórmula usa a taxa, o prazo e o valor financiado. A parte da parcela que reduz a dívida é a parcela menos os juros do mês.

No SAC, a parte que reduz a dívida é o valor financiado dividido pelo número de parcelas. A parcela é essa parte mais os juros do mês.

Terceiro, ela repete a conta até a última parcela. Na Price, a última parcela fecha o saldo e junta os arredondamentos de todos os meses. Os juros fazem essa sobra crescer: em prazo curto ela é de centavos, mas em prazo longo com taxa alta a última parcela pode sair bem diferente das outras. A calculadora mostra quanto.

Os arredondamentos são critérios adotados e registrados, porque nenhuma norma fixa como arredondar.

Exemplo resolvido

Veja abaixo um financiamento simples, calculado pelo mesmo motor da calculadora. Os valores e cada etapa vêm direto da conta.

Leia as etapas na ordem. Cada parcela mostra a data, o saldo, os juros e a parte que reduz a dívida.

Assim você consegue repetir a conta com os dados do seu contrato e conferir a planilha do banco.

O que a lei diz sobre juros e informação

A Medida Provisória 2.170-36, no art. 5º, admite juros compostos com periodicidade inferior a um ano nas operações das instituições financeiras. O Supremo Tribunal Federal validou esse artigo.

O Código de Defesa do Consumidor, no art. 52, manda informar com clareza a taxa efetiva anual de juros, o número e a periodicidade das parcelas e a soma total a pagar. O art. 54-B manda informar também o custo efetivo total.

A Súmula 541 do STJ trata da taxa anual maior que doze vezes a mensal. Para o contrato bancário, isso basta para cobrar a taxa efetiva anual contratada.

Nenhuma dessas normas define a fórmula da Price ou do SAC. Esta calculadora usa a matemática financeira padrão e diz quando escolheu um critério.

Casos especiais e erros comuns

Alguns pontos mudam o resultado ou ficam fora da conta. Conheça os mais comuns.

• Taxa nominal ao ano: se o contrato diz taxa nominal, divida por 12 e informe como taxa ao mês. Não use a opção ao ano efetiva.
• Custo efetivo total: ele inclui tarifas, seguros e tributos, e por isso é maior que a taxa de juros. A calculadora não o calcula.
• IOF, seguro e tarifas: não entram na conta. Se o banco financiou essas cobranças, some-as ao valor financiado antes de simular.
• Carência: se há meses sem pagar parcela, a conta não serve. A calculadora não tem campo para carência e sempre conta a primeira parcela um mês depois da contratação. Com carência, os juros do banco serão maiores que os da tabela.
• Pagamento antecipado: o consumidor tem direito à redução proporcional dos juros, mas esta conta não simula isso.
• Prazo e taxa acima do limite: a calculadora não aceita mais de 420 parcelas nem taxa acima de 25% ao mês.
• Contrato antigo: a calculadora cobre contratos a partir da entrada em vigor da regra atual do custo efetivo total, a Resolução CMN 4.881/2020. Para contrato anterior, ela avisa que não calcula.

E agora?

Com a tabela em mãos, compare com a planilha do banco. A lei manda o credor apresentar a planilha com a parcela de juros e os critérios de cálculo.

Se houver diferença grande, pergunte ao banco qual taxa, qual sistema e qual arredondamento ele usou. Leve a memória de cálculo desta página.

Para saber se a parcela cabe no seu salário, use a calculadora de salário líquido. Se pensa em quitar antes do prazo, peça ao banco o saldo atualizado.

Lembre que este valor é uma estimativa. Ele não substitui o contrato nem a planilha oficial do seu banco.

Resumo da conta

Financiar é pegar dinheiro agora e devolver em parcelas mensais. Cada parcela paga uma parte dos juros e uma parte da dívida.

Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. Os juros pesam mais no começo e a dívida cai mais devagar.

No SAC, a parte da dívida paga todo mês é igual. A primeira parcela é a maior e as outras vão diminuindo. Só a última pode subir alguns centavos, porque leva o resto da divisão.

Os juros são compostos: cada mês eles incidem sobre o saldo devedor daquele mês. A lei admite essa cobrança mensal.

A calculadora aceita até 420 parcelas e taxa de até 25% ao mês.