Desconto real e parcelamento na Black Friday

O que esta calculadora mostra sobre a Black Friday

Na Black Friday quase tudo vem com um desconto grande e uma frase de efeito: "de tanto por tanto" e "em dez vezes sem juros". Esta calculadora separa o que é anúncio do que é conta.

Ela faz duas perguntas. A primeira: quanto você realmente economiza, olhando o preço que você viu antes e somando o frete dos dois lados. A segunda: quanto custa parcelar, em reais e em taxa ao mês.

Você informa o preço à vista, o preço "de" da loja, o número de parcelas e o valor de cada uma. Com isso a calculadora mostra o desconto anunciado, o desconto real e a taxa de juros que fica escondida no parcelamento.

O resultado é uma estimativa. Ele depende da referência de preço que você escolhe e de parcelas iguais. Cupom, cashback, pontos e juros do cartão ficam de fora da conta.

Desconto anunciado e desconto real não são a mesma coisa

O desconto anunciado é a queda do preço "de" para o preço "por". Quem escolhe o preço "de" é a própria loja, e ele pode estar acima do que o produto custava nas semanas anteriores.

O desconto real compara o preço de agora com o preço que você viu antes. Por isso a calculadora pede essa referência a você. Se você não informa, ela usa o preço "de" e avisa que o desconto real tende a cair se você viu um preço menor.

Não achamos norma federal que diga qual preço anterior vale como referência de um desconto. A lei exige que o preço seja informado de forma clara, mas não define o preço de comparação. Essa escolha está registrada na ficha INT-127.

Se a referência ficar abaixo do preço de agora, o desconto real aparece negativo e a página avisa. Isso acontece quando a oferta é mais cara que o preço que você viu antes.

Por que o frete entra nos dois lados da conta

Um preço baixo com frete caro pode custar mais que um preço médio com entrega incluída. Por isso a calculadora soma o frete ao preço de antes e ao preço de agora.

A base é o decreto do comércio eletrônico, que manda discriminar as despesas de entrega e informar as condições integrais da oferta. A regra está em Decreto nº 7.962/2013, art. 2º, IV e V (despesas de entrega discriminadas e condições integrais da oferta).

Se o frete for o mesmo nos dois casos, ele não muda o resultado em reais, mas muda a porcentagem. Se o frete só existe na oferta de agora, ele reduz o desconto real.

O que a lei exige na venda a prazo

A venda a prazo tem regras de informação. A loja deve mostrar o preço à vista, o número de prestações, o valor de cada uma e a soma total a pagar. A regra do código do consumidor está em Lei nº 8.078/1990 (CDC), art. 52, IV e V (número das prestações e soma total a pagar, com e sem financiamento).

Quando o preço é parcelado, informar só o valor da parcela é infração. O decreto do comércio pede o valor total, o número e o valor das prestações e os juros. O detalhe está em Decreto nº 5.903/2006, art. 3º, parágrafo único, e art. 9º, IV (total à vista; valor total, número e valor das prestações e juros; infração de informar só a parcela).

A lei do crédito ao consumidor reforça o ponto. Na venda a prazo, a oferta deve informar o custo efetivo total, a taxa efetiva mensal e a soma total a pagar, como diz Lei nº 8.078/1990 (CDC), art. 54-B, I, II e § 3º, incluído pela Lei nº 14.181/2021 (custo efetivo total, taxa efetiva mensal e soma total a pagar na venda a prazo).

A lei também permite preços diferentes conforme o prazo ou o meio de pagamento. O preço à vista pode ser menor que o parcelado, desde que a diferença apareça de forma clara. Veja Lei nº 13.455/2017, art. 1º (preços diferentes em função do prazo ou do instrumento de pagamento) e Lei nº 10.962/2004, art. 2º, III, e art. 5º-A (preço à vista ostensivo na loja virtual e desconto por prazo ou meio de pagamento).

Na venda a prazo e na oferta de crédito, a loja informa o prazo de validade da oferta, que é de no mínimo 2 dias. A regra vale para qualquer oferta a prazo, com ou sem promoção. Na loja virtual, o preço à vista aparece junto à imagem do produto, com fonte de tamanho não inferior a 12.

Parcelar "sem juros" pode custar mais

Se o preço à vista é igual ao total das parcelas, não há juros. Se o preço à vista é menor, a diferença é um custo do parcelamento, mesmo que a propaganda diga "sem juros".

A calculadora mostra esse custo de duas formas. Em reais, é o total a prazo menos o preço à vista. Em taxa, é o percentual ao mês que iguala o preço à vista às parcelas, contando meses inteiros.

Ela não julga a oferta. Apenas mostra a conta, para que você decida com o número na mão. A ficha INT-129 registra esse limite.

A taxa embutida não é o custo efetivo total de um empréstimo. O custo efetivo total segue regra própria de quem concede crédito. Confira sempre a taxa que aparece no contrato.

Exemplo resolvido

Veja abaixo um caso de compra com preço "de", parcelamento em dez vezes e a primeira parcela em um mês. Os valores e cada etapa vêm da conta, sem arredondar na mão.

Leia os passos na ordem. Repare no desconto anunciado, no total a prazo e na taxa embutida ao mês e ao ano.

Vale parcelar se o seu dinheiro rende?

Se o seu dinheiro rende por mês, pagar à vista tem um custo: você abre mão desse rendimento. A calculadora compara as duas opções a valor de hoje.

Você informa quanto o seu dinheiro rende por mês. As parcelas futuras são trazidas a valor de hoje por essa taxa e comparadas com o preço à vista. Se as parcelas valem menos que o preço à vista, parcelar compensa.

Não usamos CDI nem uma taxa nossa. A taxa é sempre a que você informa, e o resultado vale só para ela. A escolha está registrada na ficha INT-126.

Se a taxa embutida no parcelamento for maior que o seu rendimento, pagar à vista tende a compensar. Se for menor, parcelar tende a compensar. A comparação em reais mostra o tamanho da diferença.

O que a calculadora não faz

Cupom, cashback, pontos e programas de fidelidade ficam fora da conta. Se houver cupom, desconte o valor do preço à vista antes de informar.

Os juros e o imposto sobre operações financeiras do cartão também ficam fora. A calculadora lê a parcela que aparece no carrinho, sem refazer a conta do cartão.

Ela só lê parcelas iguais. Se a entrada for maior ou igual ao preço à vista, não há o que parcelar e a calculadora recusa o cálculo. Se a taxa passar do limite que ela mede, ela também recusa e diz o motivo.

O Pix e o boleto contam como mais um preço à vista informado por você. Se a loja dá um preço menor no Pix, use esse valor como preço à vista.

Resumo da conta

A loja anuncia o desconto sobre o preço "de". O desconto real compara o preço de agora, com frete, com o preço que você viu antes, também com frete.

No parcelamento, a taxa embutida é a que iguala o preço à vista às parcelas. Se o total a prazo passa do preço à vista, há juros no meio, mesmo com a oferta dizendo "sem juros".

Pela lei, o preço informado deve trazer o total à vista e, no parcelamento, o total a pagar, o número e o valor das parcelas e os juros. Na venda a prazo e na oferta de crédito, a loja informa o prazo de validade da oferta, de no mínimo 2 dias.