Calculadora da antecipação do saque-aniversário do FGTS

O que é a antecipação do saque-aniversário e para que serve esta calculadora

No saque-aniversário, você retira todo ano uma parte do saldo do FGTS, no mês do seu aniversário. Na antecipação, você cede à instituição os próximos saques anuais e recebe um valor agora.

Isso é um empréstimo, e todo empréstimo tem custo. A instituição desconta juros e entrega menos do que você cedeu. Esta página mostra quanto entra, quanto custa e quais limites a norma impõe.

A regra vem de uma resolução do Conselho Curador do FGTS (Resolução CCFGTS nº 958/2020, art. 1º, §§ 2º a 4º, com a redação da Resolução nº 1.130/2025).

A página só explica e faz a conta. Ela não oferece crédito, não indica instituição e não incentiva ninguém a contratar.

Como a calculadora faz a conta, passo a passo

A calculadora segue uma ordem fixa. Cada passo aparece na memória de cálculo, com a base legal quando existe.

Primeiro, ela escolhe a regra de limites pela data da contratação, e não pela data de hoje. Depois confere se você pediu saques demais para essa data.

Segundo, ela calcula o saque anual pela faixa do seu saldo, na mesma conta da calculadora de saque-aniversário. Esse saque é limitado ao valor máximo por saque cedido.

Terceiro, ela traz cada saque cedido a valor de hoje, mês a mês, pela taxa de juros que você informou. Quanto mais longe o saque, mais juros pesam sobre ele.

Por fim, ela soma o que entra, subtrai do total cedido e mostra o custo dos juros. Mostra também a taxa de um ano inteiro, que ajuda a comparar com outros créditos.

Exemplo resolvido

Veja abaixo um caso comum, calculado pelo mesmo motor da calculadora. Os valores e cada etapa vêm direto da conta.

Leia os passos na ordem. Repare no que fica com a instituição e no que entra na sua conta. Depois repita a conta com os seus dados.

Os limites que a norma impõe

Cada saque anual cedido precisa ficar entre R$ 100,00 e R$ 500,00.

Na data de hoje, a regra permite antecipar até 5 saques anuais de uma vez.

Esse limite de quantidade muda por data. A calculadora lê a regra em vigor na data da contratação que você informar, e o número acima acompanha a regra do dia.

A norma também espera 90 dias depois da adesão ao saque-aniversário antes de permitir a contratação. Se você informar a data da adesão, a calculadora confere esse prazo.

Os limites vêm de bases de legislação de órgãos federais. O texto do Diário Oficial ainda será conferido, e por isso a calculadora trata esses limites como estimativa e mostra o selo.

O que muda o resultado

Cinco fatores mexem no valor que entra e no custo dos juros.

• Taxa de juros ao mês: é o fator mais forte. Uma taxa maior aumenta o custo de cada saque.
• Quantidade de saques antecipados: mais saques cedidos significam mais valor bloqueado e mais juros no total.
• Mês do aniversário: define quantos meses faltam até cada saque. Prazo maior desconta mais juros.
• Saldo do FGTS: muda a faixa do saque anual e, assim, o valor cedido por ano.
• Data da contratação: decide qual regra de limites vale e quantos meses faltam até o primeiro saque.

O que a calculadora recusa e o que ela não inclui

A calculadora recusa o cálculo, com uma mensagem, em quatro casos. Ela nunca estima em silêncio.

O IOF entra na conta e sai do valor liberado. Tarifas da instituição e seguros não entram.

• Você pediu mais saques do que a regra permite na data da contratação.
• A contratação cai antes do fim da espera depois da adesão, quando você informou a data da adesão.
• O saque anual estimado fica abaixo do mínimo por saque cedido.
• A taxa informada não fica abaixo do teto de 1,8% ao mês.

Erros comuns

Alguns enganos se repetem quando alguém compara propostas de antecipação.

• Olhar só o valor da parcela e esquecer os juros. O que importa é a diferença entre o que você cede e o que entra.
• Digitar a taxa de um ano no campo da taxa mensal. O campo pede os juros ao mês.
• Supor que o saldo do FGTS vai subir. A calculadora usa o mesmo saldo nos anos seguintes.
• Esquecer o IOF e as tarifas. O IOF está na conta; tarifas e seguros, não.
• Tratar a conta como oferta final. A instituição pode calcular de outro jeito, por isso o resultado é estimativa.

Perguntas frequentes

O que fica bloqueado? O saque anual cedido, até o limite por saque. O que sobrar do saque no ano continua com você.

Qual critério de cálculo a calculadora usa? Juros compostos mês a mês sobre cada saque cedido. É o critério da ficha INT-044, que é uma proposta ainda sem assinatura e não um entendimento pacífico.

As instituições calculam desse jeito? Não sabemos. A fórmula delas não foi confirmada, então compare sempre o valor que entra com o valor que você cede.

A taxa tem limite? Sim. Ela precisa ficar abaixo de 1,8% ao mês, pela Resolução CCFGTS 958/2020 e pela Portaria MGI 7.588/2023.

E agora, o que fazer com o resultado

Use o resultado para entender o custo, não para decidir sozinho. Compare o que entra com o que você cede e pergunte se o valor compensa abrir mão dos saques futuros.

Antes de qualquer contrato, leia as condições por escrito e confira a taxa e as tarifas. Dúvidas sobre a sua situação vão para a Caixa ou para o Procon.

Se a data da contratação mudar, refaça a conta. A regra de limites segue a data, e o resultado pode mudar com ela.

Resumo da conta

Na antecipação, você cede à instituição os próximos saques anuais do FGTS e recebe um valor agora. A diferença é o custo dos juros.

A regra muda por data. Hoje, o limite é de 5 saques. A regra que vale é a da data da contratação.

Cada saque cedido fica entre R$ 100,00 e R$ 500,00. Só se contrata depois de 90 dias da adesão ao saque-aniversário.