Calculadora de amortização antecipada: reduzir o prazo ou a parcela

O que é amortizar um financiamento e quando vale a pena

Amortizar é pagar um valor a mais, de uma vez, para diminuir o saldo devedor do financiamento. O dinheiro pode vir do 13º salário, de uma restituição ou de uma venda.

Depois de amortizar, você tem duas escolhas. Pode manter a parcela e terminar de pagar antes, ou manter o prazo e pagar parcelas menores. Esta página faz a conta das duas e mostra quanto você deixa de pagar em juros.

A conta serve para financiamento e empréstimo com juros prefixados, com parcelas fixas ou que diminuem, como boa parte do crédito de veículo e do empréstimo pessoal. Ela não cobre contrato com juros que variam com um índice, como a TR, comum no financiamento de imóvel pelo SFH.

O que a lei diz sobre pagar antes

Quem paga antes tem direito à redução proporcional dos juros. Isso está no Código de Defesa do Consumidor (Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º (redução proporcional dos juros e demais acréscimos no pagamento antecipado)).

O Conselho Monetário Nacional vedou a tarifa de liquidação antecipada para pessoa física, microempresa e empresa de pequeno porte (Resolução CMN nº 3.516/2007, art. 1º (vedada a cobrança de tarifa por liquidação antecipada em contrato de pessoa física, microempresa e empresa de pequeno porte)). A regra vale para contratos feitos a partir do fim de 2007.

Em 2022, outra resolução detalhou o desconto dos juros das parcelas futuras (Resolução CMN nº 5.004/2022 (desconto proporcional dos juros na liquidação antecipada e na amortização)).

A lei diz que os juros devem ser reduzidos de forma proporcional. Ela não traz uma fórmula pronta nem diz como o banco deve recalcular as parcelas. Por isso a conta tem um critério adotado, explicado mais abaixo.

Reduzir o prazo ou reduzir a parcela

Reduzir o prazo costuma render a maior economia. O saldo cai mais cedo, então você paga juros sobre um valor menor durante mais meses.

Reduzir a parcela alivia o orçamento do mês, mas você continua pagando juros pelo prazo inteiro. A economia em juros fica menor.

Nas duas escolhas, o valor que você paga a mais vale o mesmo para o banco, medido na taxa do contrato. A diferença está em quando o dinheiro deixa de pesar no seu bolso.

• Prefira reduzir o prazo se a parcela atual cabe no seu orçamento e você quer pagar menos juros.
• Prefira reduzir a parcela se o orçamento está apertado ou se você quer uma folga todo mês.
• Peça sempre a opção por escrito antes de pagar e guarde o comprovante.

Parcela fixa (Price) e parcela que diminui (SAC)

Na tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. No começo, a parcela paga mais juros do que principal. Com o tempo, a proporção se inverte.

No SAC, o principal pago é igual todo mês. Como o saldo cai, os juros caem junto e a parcela diminui. A primeira parcela é a maior.

A calculadora monta a tabela do seu contrato no sistema escolhido. Em seguida, tira o valor amortizado do saldo e monta a tabela de novo, para cada uma das duas opções.

Como fazemos a conta e quais critérios adotamos

Partimos do saldo devedor logo depois de uma parcela paga. Assim não há dias soltos de juros entre o vencimento e a amortização.

Os juros de cada mês são o saldo vezes a taxa do contrato, arredondados ao centavo. A última parcela quita o que sobrou do saldo. Todo valor é guardado em centavos, sem casas decimais perdidas.

Tratamos a redução proporcional dos juros como o desconto das parcelas futuras pela taxa do contrato, mês a mês. É o mesmo efeito de recalcular a tabela com o saldo menor.

A economia que mostramos é nominal: o que você pagaria sem amortizar, menos o que paga com a amortização, contando o valor amortizado. Não corrigimos pelo tempo.

Ficam fora da conta o IOF, o seguro prestamista e tarifas que não sejam a de liquidação antecipada. Se o seu contrato tiver esses itens, o resultado do banco será diferente.

Exemplo passo a passo

Veja a conta com os dados do exemplo. A tabela abaixo mostra cada etapa, com o valor em reais e a base legal quando existe.

Repare que a economia reduzindo o prazo é maior que a economia reduzindo a parcela, como se espera quando o saldo cai mais cedo.

Quando a calculadora recusa a conta

Contratos com juros pós-fixados, ligados a TR, IPCA ou CDI, mudam de saldo e de parcela com o índice. Sem o índice futuro, qualquer número seria chute, então a calculadora recusa e avisa.

Se o valor da amortização é igual ou maior que o saldo, você está quitando o contrato. Nesse caso peça ao banco o saldo de quitação do dia.

Entre 2007 e 2014, em contratos longos, o desconto das parcelas futuras podia depender de taxa de mercado. A calculadora não tem essa taxa e recusa esses casos, indicando que o valor deve ser pedido ao banco.

A regra que manda descontar os juros pela taxa do contrato vale para pessoa física, microempresa e empresa de pequeno porte. Para outra empresa, o desconto segue o contrato, e a calculadora recusa. Até maio de 2022, a regra também só valia para contrato feito a partir do fim de 2007.

Em todos esses casos a mensagem diz o motivo. A calculadora nunca estima em silêncio.

Cuidados antes de pagar

Peça ao banco a planilha com o novo saldo, o novo prazo e a nova parcela. Compare com o resultado desta página. Pequenas diferenças vêm do arredondamento e dos dias de juros.

Se o banco cobrar tarifa de liquidação antecipada de pessoa física em contrato feito a partir do fim de 2007, guarde o comprovante e reclame no canal de atendimento e no Banco Central.

Esta página é uma estimativa para apoiar sua decisão. Ela não substitui a simulação do banco nem a orientação de um profissional.

Resumo da conta

Amortizar é pagar um valor a mais, de uma vez, para diminuir o saldo devedor. Você escolhe como usar essa folga: terminar o financiamento antes ou pagar parcelas menores.

Reduzir o prazo costuma economizar mais juros, porque o saldo cai mais cedo. Reduzir a parcela alivia o orçamento do mês.

Na amortização, uma resolução do Conselho Monetário Nacional proíbe a tarifa de liquidação antecipada para pessoa física, microempresa e empresa de pequeno porte, em contratos feitos a partir do fim de 2007. Os juros das parcelas futuras saem da conta.